Выгоднее сокращать срок выплаты ипотеки, а не уменьшать размер выплат, так как в этом случае уменьшается сумма переплаты, и квартира быстрее станет вашей. Рассмотрим пример: вы оформляете в ипотеку квартиру за 10 млн. рублей на 25 лет под ставку 11,7% годовых.
Досрочное погашение ипотеки
- Блог для инвесторов про ETF в России и в мире
- Как погасить ипотеку быстрее и где взять деньги?
- Какие плюсы у досрочного погашения ипотеки?
- Пожалей свой кошелек: имеет ли смысл гасить ипотеку досрочно
Как досрочно и выгодно погасить ипотеку?
Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю. Мнение эксперта Екатерина Капризова Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.
Anonymous 05. Соседний дом, например. И квартиру можно снять дешевле, чем вы будете сдавать.
Стоимость аренды не всегда зависит от объективных условия. Есть те, кто сдает недорого, но, например, обязательно знакомым. Или тем, кто понравится. А у вас просто жиробес. Но имеется и один плюс в этой ситуации.
Теперь вы доподлинно можете считать себя жертвой потреблятства. Вот у нас планировка - 4 ре этажа со сквозной лестницей таунхаус , сначал было здорово, вдвоем пока были, потом родили детей и положили гладкую плитку на 2-х этажах. И все... Невозможно посмотреть телевизор, если на кухне кто-то готовит или разговаривает - ничего не слышно.
Да ещё если в приобретении квартиры используются детские деньги материнский капитал?
Некоторые кредиты по 10 лет не платят. А может его из квартиры и через 10 лет не выселят. Надо добавить, что этот товарищ приехал из очень депрессивного региона. И офигел, что в Москве всё очень дорого, особенно квартиры. А за съём платить не хочется.
Сейчас он устроился работать на стройку официально и параллельно обдумывает эту гениальную схему. Думает, что сейчас как только ему ипотеку одобрят, работать будет неофициально, ремонты делать людям. Это он фрилансом называет красиво. Все его отговаривают. Но у него один железный аргумент: «Москвичи зажрались.
Жить тяжело. Мне терять нечего. Выселят — поеду домой. У матери дом в деревне».
Что нужно знать о ставке, видах платежей и досрочном погашении ипотечного кредита, в гайде от Mafin Media. Ипотечная ставка: из чего складывается и как ее уменьшить Ипотека от др. В течение этого времени клиент ежемесячно производит платежи, состоящие из части тела кредита и процента за пользование кредитом.
Этот процент называется ставкой по ипотеке. Чем ниже процентная ставка, тем «дешевле» кредит. Ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются, но банки исходят из ключевой ставки Центробанка. При оформлении ипотеки заемщик «замораживает» ставку — его график платежей рассчитывается с фиксированным процентом. На ставку по ипотеке действует множество факторов, например: ключевая ставка Центробанка; государственные программы. Как уменьшить ставку по ипотеке Государственные ипотечные программы. Скорее всего, банк предложит подходящий вариант, но все же лучше самостоятельно изучить действующие ипотечные программы.
Если покупатель выбирает недвижимость на первичном рынке , застройщик может предложить льготную программу, разработанную в сотрудничестве с каким-либо банком. При покупке строящегося жилья заемщику предлагается оформить страхование жизни и здоровья. Другие факторы. Такие условия всегда можно уточнить у ипотечного менеджера.
Досрочное погашение ипотеки. Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком
| 5 способов погасить ипотеку быстрее | Получается, мы выплачиваем в основном только проценты по кредиту. ипотека1. За первый год платежей вы выплачиваем банку 12 месяцев х 11 618 рублей = 139 416 рублей. |
| Как выплачивать ипотеку: ставки, виды платежей, досрочное погашение | В этом материале мы разберемся, как выгоднее гасить ипотеку досрочно — с уменьшением срока или размера платежа, и ответим на другие вопросы, связанные с досрочной выплатой. Можно ли досрочно погасить ипотеку. |
| 5 реальных способов погасить ипотеку быстрее: читать на сайте Финуслуги | «Обременять себя ипотекой и тратить своё время и нервы на походы в банк в течение следующих 15 лет мы не хотели. Мы хотели выплатить кредит за 3 года. Для этого наш ежемесячный платёж должен был быть 40 тыс. рублей, – продолжает Анфиса. |
Как выплатить ипотеку досрочно и сэкономить: советы + расчеты
Покупая жильё в ипотеку, новоиспечённые владельцы недвижимости часто разрываются между воодушевлением от исполнения мечты и страхом перед перспективой однажды остаться без возможности эту самую ипотеку платить. Случиться может что угодно: от сокращения и до. Комната принадлежит нам обеим в равных долях. Продав комнату, можно будет погасить часть ипотеки. Маме больше нравится вариант, когда за счёт досрочного погашения снижается ежемесячный платёж. Казалось бы, все заемщики мечтают погасить ипотеку досрочно и спокойно спать в уже своей собственной квартире. Но не все так однозначно, и есть ситуации, когда досрочный возврат долга невыгоден. Перспектива «платить ипотеку до пенсии» пугает многих. Но не все так трагично: кредит можно гасить досрочно, уменьшая переплату. Если, к примеру, брать ипотеку на 5 млн рублей под 8% годовых, за 20 лет вместе с процентами придется выплатить банку вдвое больше, тогда как за. В этом материале мы разберемся, как выгоднее гасить ипотеку досрочно — с уменьшением срока или размера платежа, и ответим на другие вопросы, связанные с досрочной выплатой. Можно ли досрочно погасить ипотеку. Срок кредита – 15 лет. Выплачиваем 2 года. Ставка 8,2%. Платеж сейчас составляет 30 тыс. рублей. Есть возможность внести за ипотеку 400 тыс. рублей. Если эти деньги направить в счет ипотеки, то это даст экономию.
Определитесь, что вам нужнее — сократить срок кредита или снизить ежемесячный платеж
- Про отвагу и удачу
- Ипотека — уменьшаем переплату по кредиту в разы
- Как выплатить ипотеку досрочно и сэкономить: советы + расчеты — INMYROOM
- Как платить правильно
Капкан для заëмщика: чем опасно досрочное погашение кредита и как можно сэкономить на выплатах
Так как уменьшается основной долг, то и проценты будут меньше. Как придется выплатить ипотеку, зависит от срока выплаты. Если берется ссуда на 20-30 лет, то выгоднее дифференцированная схема. Следующая заначка накопилась уже ближе к 15 году. Опять подумал "надо гасить ипотеку!", но наткнулся на на отзывы о гибридном лексусе Как же эта балалайка запала в душу:) И, главное, по деньгам получалось его взять если продать кашкай. Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Чтобы исключить походы в банк, необходимо открыть карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету — тогда оформить заявление на досрочное погашение можно будет через приложение за пару минут. 3 лайфхака, которые помогут выплатить ипотеку быстрее.
8 способов быстро выплатить ипотеку - схемы и методы погасить кредит досрочно
| Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно. | экономить на всем и попробовать быстро выплатить, или оформить ипотеку надолго и спокойно платить с опережением графика, но не рискуя остаться без еды. |
| 10 лет с ипотекой. Как это было и есть ли в ипотеке смысл? — DRIVE2 | Хорошо рассчитайте первый взнос, иногда стоит подольше копить, чтобы снизить нагрузку в дальнейшем. Мы, получается, собирали деньги три года и гасили ипотеку ещё три года. А если бы взяли кредит с минимальным взносом, то и выплачивали бы его все 15 лет. |
| 5 реальных способов погасить ипотеку быстрее: читать на сайте Финуслуги | Читать все про как погасить ипотеку быстрее в 2024 году в онлайн на сайте. Актуальные статьи и новости по теме как погасить ипотеку быстрее в Журнале ФИНУСЛУГИ. |
| Как закрыть ипотеку досрочно: эти 4 приема сократят срок кредита | РБК Инвестиции | «Обременять себя ипотекой и тратить своё время и нервы на походы в банк в течение следующих 15 лет мы не хотели. Мы хотели выплатить кредит за 3 года. Для этого наш ежемесячный платёж должен был быть 40 тыс. рублей, – продолжает Анфиса. |
Как быстро погасить ипотеку
Однако зачастую досрочное погашение обойдется заемщику дороже, чем изначально взятый на короткий срок кредит. На будущие расходы ипотечного заемщика в гораздо большей степени влияет не размер процентной ставки, а срок кредитования. По его словам, это связано прежде всего с размером ежемесячного платежа. Короткий срок кредита могут себе позволить только заемщики с высоким доходом или при небольшой сумме кредита. И среднестатистический российский заемщик берет кредит на относительно большой период времени. Однако впоследствии подавляющее большинство россиян гасит кредиты досрочно. Кто-то вносит всю сумму сразу, например — продав иное имущество. Кто-то, получив прибавку к зарплате, не рефинансирует заем, а просто регулярно вносит в банк дополнительные суммы.
Более того, как говорит управляющий директор по ипотеке филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Ирина Зуева, часть заемщиков планирует досрочное погашение еще на стадии получения кредита. Иначе говоря, большинству заемщиков краткосрочный кредит вполне был бы по силам. Соответственно, напрашивается вопрос: какая стратегия заемщику более выгодна, брать кредит на короткий срок или на длительный срок с досрочным погашением. Быстрее едешь — богаче будешь Банкиры считают, что чем дольше их деньги находятся у заемщика, тем выше риски невозвратов. Ведь он может заболеть или потерять высокооплачиваемую работу. Поэтому, согласно сложившейся практике, чем меньше срок, на который банк выдает ипотечный кредит, тем ниже процентная ставка.
Потом, дети использовали материнский капитал, обе стороны помогаем им с досрочным погашением и ежемесячно даем деньги, пока сноха в декрете со вторым ребенком, чтобы гасить ипотеку.
У сына ежемесячный платеж уже чуть больше 6 тыс руб. Даже, если с нами что-то случится и не сможем помогать, он уже и один справится.
Если у вас образовалась некая крупная сумма и вы решили ею погасить часть ипотеки, вы можете это сделать либо с условием уменьшения ежемесячного платежа в дальнейшем, либо в счет сокращения срока ипотеки. Что такое частичное досрочное погашение кредита Если вы не можете полностью закрыть кредитный договор, но готовы выплатить ипотеку раньше установленного срока, то оформляйте частичное досрочное погашение займа. Для этого обратитесь в банк за новым графиком платежей. В счет внесенной вами суммы частичного погашения вы можете выбрать один из двух вариантов: Уменьшение суммы ежемесячного платежа.
Эта схема подойдет тем, кто хочет подстраховаться, так как не уверен в стабильности своих доходов. Сокращение срока займа. Вариант для людей, которые знают, что завтра их финансовое положение не изменится и они способны полностью выплатить кредит раньше срока. Опытные заемщики советуют комбинированный вариант. В этом случае чередуются обе схемы. К примеру, вы начинаете с уменьшения размера ежемесячного платежа до комфортной суммы, а потом снижаете срок займа.
Уменьшение платежей по ипотеке Суть в следующем: вы уменьшаете ежемесячные платежи, внося к обязательной выплате дополнительные средства. Таким образом, каждый месяц будут уменьшаться как размер основного долга, так и сумма по процентам. Это могут быть регулярные дополнительные платежи или разовый перевод крупной суммы. С этим графиком срок кредитования снизится незначительно, но вы обеспечите себе на будущее комфортные условия оплаты займа. Экономия на переплате по процентам будет намного меньше, чем при сокращении срока ипотеки. Ежемесячно вносим по 10 тыс.
За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составит 755 984 рублей, срок кредита уменьшится на 16 месяцев. График платежей с учетом досрочного погашения можно расчитать с помощью онлайн калькулятора. Фото: calcus. Но вы сможете расплатиться с банком раньше, чем было заявлено в кредитном договоре. Сокращая срок ипотеки на квартиру или дом , вы заметно сэкономите на сумме выплаченных процентов. Если вас устраивает размер ежемесячного платежа по договору, то этот вариант для вас выгоднее, чем сокращение ежемесячных платежей.
К основному платежу каждый месяц вносим 10 тыс. За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составит 1 191 715 рублей, срок кредита уменьшится на 71 месяц. Прежде чем брать ипотеку, рассчитайте свои платежи в онлайн калькуляторе.
Популярные вопросы про досрочное погашение Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка? Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться.
Она прописана в договоре - в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка ПСК , которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК. Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики.
При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет.
На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность.
Как погасить ипотеку быстрее
Вот этот один процентный пункт разницы между ипотечной ставкой и доступной ставкой доходности — это, можно сказать, «бесплатный бонус» от непогашения ипотеки. Но и это в ряде случаев не является проблемой. UPD: Как справедливо напоминают в комментариях, при сравнении ставок надо еще не забывать про страховку, которую вас заставит сделать банк при взятии ипотеки точнее, даже две: страхование жизни и самой квартиры. С другой стороны, вы страхуете-то свою квартиру и свою жизнь — так что, в каком-то смысле настоящую выгоду от этих страховок в любом случае получите вы как заемщик за счет списания долга в случае наступления страхового случая. С ностальгией вспоминаю отвязные караоке-вечеринке в моей Екб-хате с экраном во всю стену — всё-таки, съемное жилье в ряде случаев имеет недостатки труднее всё сделать прямо под себя Но это всё рассуждения первого порядка — а они не столь важны, как более хитрые последствия второго порядка. Дело в том, что российская ипотека имеет одно важное качество — она дает вам асимметричную опциональность. У вас всегда есть возможность в случае чего погасить кредит досрочно или перекредитоваться под более низкую ставку. А вот у банка возможности отказать вам в досрочном погашении, либо принудительно «пересадить» вас на более высокий процент, отсутствует. И это очень ценно для вас!
Грубо говоря: процентные ставки в экономике могут идти либо вверх, либо вниз. В реальной жизни важна еще и психология: многие люди от нависшего над ними кредита испытывают существенный дискомфорт. Если этот дискомфорт настолько силен, что вы буквально «кушать не можете» — то, может быть, имеет смысл наплевать на расчеты и просто гасить ипотеку ускоренными темпами.
Перед тем, как взять ипотеку, отложите сумму, равную трём ежемесячным платежам по кредиту.
Пусть такой резерв хранится у вас на случай, если вы вдруг не сможете какое-то время платить. Как говорят, сами того не ожидали. Сначала им на свадьбе подарили около 400 тыс. Буквально через пару месяцев у Алексея появился крупный заказ он работает архитектором , за который он получил 500 тыс.
Тогда поняли, что можно подумать и о покупке жилья. Выбрали небольшую однокомнатную квартиру в Балашихе за 2,2 млн рублей, — говорит Алексей. Нам было важно, чтобы платёж по ипотеке был минимальным, потому что мы хотели ездить отдыхать, развлекаться, иметь возможность поменять работу в случае необходимости. А появится ребёнок?
Жена работать не сможет, а ипотеку платить. Поэтому выбрали кредит на самый большой возможный срок. На 15 лет платёж был бы чуть больше — 11 тыс. Кроме того, мы оформили страховку жизни и здоровья, которая обошлась нам в 5 тыс.
Тогда платёж был бы 10600 рублей, а итоговая переплата на 150 тыс. Мы решили, что по всем параметрам выгоднее сделать страховку».
И все... Невозможно посмотреть телевизор, если на кухне кто-то готовит или разговаривает - ничего не слышно. Если поднимаешься на этаж выше, телевизор слышен сильнее, чем в 2-х метрах от него. Очень много квадратов пропадающих зря, опять-же благодаря планировке. У меня, кстати, двухэтажная квартира, тоже свои особенности. Кухня наверху, и всегда слышно, кто поднимается ночью: В принципе, мне не сложно, и есть прелесть во всех этих лестницах -балконах, кабинетах и библиотеках на балконе. Но все это хорошо, когда живут вдвоем двое взрослых. И примерно в одном графике.
Слышимость серьезная. Anonymous 06. Но кухни всегда делают на первом этаже. Что за "гений" делал ваш проект?
Третий, но не лишний в ипотеке — поручитель. Он почти, как созаёмщик, но с другой ответственностью. Если у вас есть поручитель, то вы для банка становитесь более надёжным заёмщиком, и тот охотнее даст вам кредит.
Поручитель же рискует и не получает вообще никакой выгоды: ему придётся гасить долг за вас, если вы не сможете платить. Определяет ипотеку ипотечная ставка — процент, который определяет, сколько вы в итоге переплатите по кредиту. Чем меньше ставка, тем меньше сумма переплаты. Когда вы берёте ипотеку, то платите сначала первоначальный взнос. После того, как ипотека оформлена, внесён первоначальный взнос, то каждый месяц вы совершаете ежемесячный платёж. Бывает от аннуительный и дифференцированный страшно-то как! Аннуитетный платеж — это, когда сумма на всём сроке одинаковая.
Сначала выплачивается бОльшая часть процентов, а не сам долг. Количество месяцев и лет выплаты зависит от общего срок ипотеки. Дифференцированный платеж меняется каждый месяц. Несколько лет в начале вы платите много, а потом намного меньше к концу срока. Такой платёж более выгодный, потому что меньше переплата, но надо быть готовым к крупным платежам. Тип платежа вы выбираете сами. Вернёмся к Маше и Серёже, которые выбрали квартиру от «Капитал — строитель жилья!
Осталось выплатить 1 800 000 рублей, срок кредита — 20 лет. С аннуительным платежом нужно будет платить 17 970 рублей в месяц с переплатой в 2 520 000 рублей. Дифференцированный платеж будет от 28 250 в начале срока, и до 14 800 рублей в конце, сумма переплаты — 1 900 000 рублей. Получается, при равных условиях сумма переплаты отличается на 620 000 рублей. Самое «страшное» слово из ипотечного мира — это срок ипотеки период времени, за который надо её выплатить. В России максимальный срок ипотечного кредита равен 30 годам, но оптимально брать на 15 лет, потому что переплата зависит от срока, а ежемесячный платёж не сильно будет отличаться. Иногда можно сделать рефинансирование ипотеки — оформить новую ипотеку со сниженной ставкой, чтобы сумма ежемесячного платежа и переплата ипотеки уменьшились.
Старый кредит в таком случае считается закрытым. Считаем ипотеку правильно, чтобы и на ремонт хватило, и на мебель, и на отпуск потом Выбираем банк Когда вы берёте вторичку, то банк можно выбрать любой. Подайте заявку сразу в несколько и остановитесь на самом выгодном предложении. Если остановили выбор на новостройке, то тут другая история: ипотеку даёт банк-партнёр застройщика. Партнёрские программы с застройщиками достаточно выгодные, потому что ставка может быть ниже, чем для вторички. Да и надёжные банки-партнёры для застройщика — это большой плюс. В офисе застройщиков часто есть свои менеджеры по ипотеке, которые помогут выбрать выгодное предложение.
Например, в «Капитал — Строитель жилья! В итоге покупатель получает обзор максимально выгодных для него условий. И снова возьмём молодую семью Маша и Серёжа, им по 30 лет, они молоды, счастливы и хотят купить квартиру в «Капитале». Какие у них параметры для ипотеки? Стоимость квартиры — 2 300 000 рублей, на первоначальный взнос набрали 500 000 рублей, зарабатывают на двоих — 90 000 рублей. Им нужно взять у банка 1 800 000 рублей. Разбираемся с ипотечными ставками Эксперты говорят, что в 2019-м ставки вырастут, поэтому лучшее время для покупки квартиры — сейчас.
Сам глава «Сбербанка» Герман Греф сказал, что в текущих условиях все банки вынуждены несколько раз поднять ставки. Вернёмся к Маше и Серёже. Если бы ставка была ниже, то можно было бы платить меньше каждый месяц, но для этого подсуетиться и взять ипотеку надо было полгода назад. С осени 2018 года всё поменялось, и ставки начали расти вверх. Ипотечные ставки находятся в прямой зависимости от ключевой ставки Центробанка. Снова Маша и Серёжа. Тут купить можно только квартиру в новостройке, по вторичке льготную ипотеку не дадут.
В Москве и Санкт-Петербурге лимит такой ипотеки — 8 000 000 рублей, остальные регионы должны уложиться в 3 000 000 рублей. У военных тоже есть льготы. Они могут участвовать в накопительно-ипотечной системе НИС жилищного обеспечения военнослужащих, но только после трёх лет службы. От государства даётся бонус: оно перечисляет каждый год в среднем 240 000 рублей в год на счета участников. Когда пройдёт три года, можно взять кредит и потратить деньги на счёте на первоначальный взнос. По военной ипотеке есть лимит — 2 400 000 рублей. Пока служба идёт, за военного ипотеку платит государство.
Как быстро и выгодно погасить ипотеку?
Выбор ипотечных условий зависит не только от платежеспособности, цели приобретения жилья для себя или для сдачи в найм , перспективы ликвидности приобретаемого объекта, но и возможности получения льготных условий. Льготное ипотечное кредитование привлекательно более низкой ставкой кредитования, но порой нужно время для соответствия критериям программы. Ипотека — долгое обязательство и на «входе» нужно отдавать предпочтение наиболее комфортному размеру платежа и не выбирать слишком короткий срок кредитования. Переоценивание своих возможностей не только не позволит рассчитаться раньше, но и может сделать ипотечные платежи тяжкой финансовой ношей. Более лояльные условия кредитования можно получить не только по льготным программам, но и в банке, с которым уже есть долгосрочные «отношения» зарплатный проект, вклады. В этом случае высоки шансы получить индивидуальные условия кредитования с пониженной ставкой. Выбранная «по силам» ипотека позволит привлекать средства для досрочного погашения: уменьшая ежемесячный платеж или срок кредитования. В чем плюс уменьшения времени кредита? Частичное досрочное погашение — самый популярный способ погасить ипотеку раньше срока.
По факту -это внесение дополнительных средств сверх ежемесячного платежа.
При средней загрузке объектов этот срок увеличивается: в Махачкале для погашения долга потребуется пять лет, в Краснодаре — восемь, в Ростове-на-Дону — семь. Дольше всего выплачивать ипотеку даже при благоприятном варианте, когда квартира будет сдаваться 30 дней в месяц, нужно будет в Москве 20 лет , Ялте 15 лет и Санкт-Петербурге 12 лет. При средней загрузке объекта этот срок увеличивается в Ялте до 26 лет, до 24 лет в Санкт-Петербурге.
Как говорят, сами того не ожидали. Сначала им на свадьбе подарили около 400 тыс. Буквально через пару месяцев у Алексея появился крупный заказ он работает архитектором , за который он получил 500 тыс. Тогда поняли, что можно подумать и о покупке жилья. Выбрали небольшую однокомнатную квартиру в Балашихе за 2,2 млн рублей, — говорит Алексей. Нам было важно, чтобы платёж по ипотеке был минимальным, потому что мы хотели ездить отдыхать, развлекаться, иметь возможность поменять работу в случае необходимости. А появится ребёнок? Жена работать не сможет, а ипотеку платить. Поэтому выбрали кредит на самый большой возможный срок. На 15 лет платёж был бы чуть больше — 11 тыс. Кроме того, мы оформили страховку жизни и здоровья, которая обошлась нам в 5 тыс. Тогда платёж был бы 10600 рублей, а итоговая переплата на 150 тыс. Мы решили, что по всем параметрам выгоднее сделать страховку». На время ремонта квартиры Алексей и Наталья переехали к родителям, чтобы не платить за аренду. Каждый месяц они отдавали почти 10 тыс.
Анастасия Подковко руководитель практики разрешения споров адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнёры» На жилую недвижимость в том числе земельный участок, на котором такая недвижимость располагается , являющуюся предметом ипотеки, исполнительский иммунитет не распространяется. Но судебный пристав сначала пытается взыскать с заёмщика долг без обращения взыскания на залог, поскольку эта процедура весьма затратна как по времени, так и по стоимости. При этом пристав сразу налагает на квартиру арест, если этого не сделали в ходе судебного разбирательства. Почти всегда. На залоговом аукционе жильё обычно уходит дешевле рыночной цены. Так происходит, потому что банк стремится как можно скорее вернуть себе свои деньги и пустить их в оборот, а об интересах владельца продаваемой квартиры он думает в последнюю очередь. С учётом того, что залоговую недвижимость и без того продают с большой скидкой, на сам долг может и не хватить. В этом случае пристав обращает внимание на банковские счета и другое имущество должника. Если же вырученная сумма с лихвой покрывает все долги, разницу возвращают заёмщику. Тем не менее не надо думать, что банкиры и работающие на них коллекторы явятся на порог выселять вас уже на второй день просрочки. Банк в подобном исходе не заинтересован, ведь, выдавая кредит, он рассчитывает за ваш счёт не только когда-нибудь вернуть эти деньги, но и заработать за счёт процентов. Для этого необходимо, чтобы заёмщик продолжал следовать исходным правилам игры и исправно платил ещё долгие-долгие годы. Поэтому, если должник не уклоняется и сам идёт на диалог с банком, велик шанс, что ему пойдут навстречу. Так что же делать, если платить нечем? Если продолжать платить банку на прежних условиях — не вариант, заёмщик может взять дело в свои руки и поискать альтернативные способы выбраться из сложной ситуации. Досрочное погашение ипотеки Как правило, если у человека нет денег даже чтобы внести ипотечный платёж, ему тем более будет сложно добыть всю сумму, чтобы закрыть долг досрочно. Однако в некоторых ситуациях такой вариант решения проблемы предпочтителен и в перспективе позволяет сэкономить на процентах, которые пришлось бы переплатить банку по исходной схеме. Но, увы, далеко не у всех есть друзья, готовые ссудить в долг хотя бы миллион. Рефинансирование Если достать всю сумму для досрочного погашения долга не удаётся, можно вновь обратиться к банку, при этом даже не обязательно к тому же, что выдал ипотеку. Сейчас многие кредитные организации предлагают свои клиентам помочь с рефинансированием взятого в другом банке кредита на более выгодных условиях. На практике это значит, что вы заключаете новый ипотечный договор, получаете нужную сумму, гасите долг по первой ипотеке и продолжаете платить уже по новому графику и новой ставке. Реструктуризация Банк может пойти навстречу и помочь заёмщику справиться с непредвиденными трудностями. В частности, кредитор может провести реструктуризацию долга. Под этим подразумевается изменение условий договора в пользу заёмщика. Как правило, речь идёт об уменьшении ежемесячного платежа за счёт увеличения срока ипотеки. Банк может добавить до 10 лет, а общий срок выплаты кредита не должен превысить 35 лет. Другие варианты реструктуризации подразумевают перенос следующего обязательного платежа на один-два месяца без начисления штрафов или даже отсрочку до двух лет. В этот период можно будет не платить основной долг, но хотя бы частично проценты выплачивать придётся. В некоторых случаях банк может устроить заёмщику кредитные каникулы — предоставить льготный период, в течение которого заёмщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки.
Что выгоднее: уменьшать платеж или срок при досрочном погашении ипотеки
Если придерживаться плана, то на выплату ипотеки уйдет 9 лет и 1 месяц. Экономия на процентах достигнет 1 793 721,91 руб., а переплата составит 2 334 215,55 руб. Если делать двойные платежи чаще, то срок станет еще меньше, а экономия — больше. Срок досрочного погашения. Нужно учитывать, что платить по ипотеке досрочно частями часто возможно только в плановые сроки ежемесячного погашения, то есть в дату планового платежа. А вот погасить кредит полностью можно в любое время вне графика выплат. На погашение ипотеки также можно направить выплаты и пособия, если они вам жизненно не необходимы. Например, в 2020 году государство выплачивало средства семьям с детьми, а также потерявшим работу из-за пандемии коронавируса. Чтобы досрочно погасить ипотеку, надо сначала взять ипотеку. И, кажется, сейчас подходящее время. К лету средняя ставка по ипотеке в России достигла 7,4% и продолжает снижаться, во многом за счёт льготной ипотеки со ставкой 6,5%. Чтобы исключить походы в банк, необходимо открыть карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету — тогда оформить заявление на досрочное погашение можно будет через приложение за пару минут. 3 лайфхака, которые помогут выплатить ипотеку быстрее.
Как погасить ипотеку быстрее
По военной ипотеке есть лимит — 2 400 000 рублей. Пока служба идёт, за военного ипотеку платит государство. Рассчитываем первоначальный взнос Банки сами решают, какой первоначальный взнос установить. Вносите больше — получаете более выгодные условия, а ежемесячный платёж будет меньше, как и общая переплата. Материнский капитал тоже подойдёт для первоначального взноса. Иногда банки дают ипотеку без первоначального взноса, но только под залог жилья. У Маши и Серёжи накопилось 500 000 рублей, они хотят потратить их на первоначальный взнос. Их квартира стоит 2 300 000 рублей. Рассчитаем ежемесячный платеж Какой платёж будет комфортным для вас?
Если значение больше, то банк рискует и повышает ставку, чтобы перестраховаться. Перед настоящей ипотекой отрепетируйте см. Записывайте все свои траты за месяц: продукты домой, кафе и ресторан, коммуналка, одежда, лекарства, образование, развлечения. Оцените важность своих трат и решите, от чего можно отказаться хотя бы на время. Например, избегайте спонтанных покупок, составляйте список прежде, чем идти в магазин. Оставляйте деньги, которые сможете сэкономить на «подушку безопасности» для будущей и потеки. Всякое же может случиться. Оформляем страховку Перед тем, как станете ипотечником, не забудьте оформить страховку.
Застраховать придётся: саму квартиру от повреждений и утраты, но только вторичку; титул страхуется для вторички, чтобы не потерять право собственности из-за мошенников; ваша жизнь тоже страхуется, причём на всю стоимость кредита с прибавлением процентов 1-я, 2-я группы инвалидности и уход из жизни , но не стоит паниковать — это формальности. Страховка титула делается на три года, потом сделки с недвижимостью оспорить уже нельзя, поэтому после трех лет можно спать спокойно. Если не будете страховать жизнь, то банк завысит ставку. Договор заключают на год, обычно со страховой компанией-партнёром банка. Через год вы спокойно можете найти страховку и подешевле на жизнь и квартиру , потому что из-за конкуренции на рынке много предложений. Страховки дорожают от года к году, поэтому искать выгодное предложение — это мудрое решение. Не забудьте только сообщить банку, что сменили страховщика. Маше и Серёже для их кредита страховка обойдётся в 3000—6000 рублей, расчёт идёт независимо от возраста и пола первого в договоре заёмщика.
Сумма страховки будет меняться каждый год, зависит она от оставшейся суммы долга. Для Вашего удобства ипотечный брокер «Капитал — Строитель жилья! Оформляем документы для ипотеки: список «Дадут ли нам ипотеку? Давайте узнаем, какие документы нужно собрать и условия выполнить, чтобы ипотеку точно дали. Стартовый возраст для ипотеки — 18 лет, раньше не дадут. На момент выплаты долга вам должно быть не более 85 лет. На текущей работе ваш стаж должен быть не меньше 3 месяцев, а общий трудовой должен быть больше года. Банк проверит вашу платёжеспособность, а именно ваш доход, с которым вы сможете платить каждый месяц.
Проверят и созаёмщика. Иногда банки просят дополнительные документы: права, военный билет или заграничный паспорт. Если вы ИП, то скорее всего попросят свидетельство или налоговую декларацию. Документы для заявки на ипотеку: анкета она же заявление самого заёмщика и созаёмщика; паспорта заёмщика и созаёмщика; свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребёнка всех, которым нет 18 лет ; ещё один документ, который подтверждает вашу личность. Например, водительские права, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти, удостоверение личности военнослужащего, военный билет, СНИЛС или загранпаспорт; документы, которые подтверждают ваше финансовое состояние и наличие у вас работы нужно для заёмщика и созаёмщика : справка по форме банка или 2НДФЛ лучше предоставить её, чтобы банк не увеличил ставку ; документы по залогу, когда оформляете ипотеку под залог существующего жилья ; документы, которые подтверждают наличие у вас первоначального взноса; документы по покупаемой недвижимости и отчёт по оценке. Для вторичного жилья ещё нужна справка из ЕГРН, справка о том, что нет задолженности по коммуналке. Документы собираете и платите за них вы сами, также в сборе может помочь ваш риелтор. Для покупки квартиры в новостройке всё проще: у банка уже есть большинство документов по застройщику и по проекту, потому что все объекты проходят аккредитацию у банка.
Одобрят или откажут? На одобрение заявки у банка уходит несколько дней. Если банк отвечает положительно, то у вас есть 3 месяца на оформление сделки. Ставка останется такой же, даже если за время оформления ставки вырастут. Для банка самое главное — сможете ли вы платить, важны ваши доходы заёмщика и доходы созаёмщка, а также собственность, которая уже есть. Отказ обычно бывает из-за плохой кредитной истории. Если вы раньше не платили вовремя, да ещё и к вам приходили коллекторы, то доверять вам нельзя. Вызвать отказ могут липовые справки с работы, сложности могут быть для заёмщиков с судимостью была или есть.
Финишная прямая: оформляем ипотеку, сделку купли-продажи и ДДУ Когда квартиру вы выбрали, застройщик или продавец готовит шаблон договора, который отправляется в банк на проверку. Сотрудник банка готовит кредитный договор, подписать который вас лично пригласят в банк. Давайте разберём всё по шагам: Подписание кредитного договора.
Да, это не сделает вас богатым, но каждый «лишний рубль» совсем не будет лишним. Так «превратите» их обратно в деньги! Продать вещи, ставшие ненужными, можно через сайты типа Авито или через специализированные группы в соц.
Выполнение предыдущего пункта натолкнет вас на здравую мысль о проверке разумности совершаемых вами повседневных расходов. Сократив некоторые, явно излишние расходы, вы сможете сделать дополнительный ипотечный платеж. Есть еще один способ.
Таким образом, выигрыш в ставках для заемщика не так уж и велик. Гораздо важнее, что при длительном сроке значительно возрастает общая переплата по кредиту. Например, при десятилетнем кредите в 2 млн руб. При аналогичном кредите на 20 лет она уже будет равняться 4,3 млн руб.
Конечно, из разницы в 2,4 млн руб. Тем не менее разница между 1,9 млн руб. И выгоды краткосрочного кредитования кажутся очевидными. Маневренный фонд Когда банки брали за досрочное погашение кредитов комиссию, целесообразность выбора ипотеки с как можно меньшим сроком выплат сомнений не вызывала. И сдерживающим фактором оставался только уровень подтверждаемых доходов заемщиков. Теперь же любой заемщик вправе гасить кредиты досрочно — единовременно или по частям — без каких-либо штрафных санкций. При этом «дополнительный» взнос обязательно засчитывается в счет погашения не процентов, а «тела» кредита.
Казалось бы, в связи с этим долгосрочный кредит стал более выгоден: у заемщика появляется дополнительное время для маневра. Будет с деньгами «полегче» — можно гасить досрочно, возникли финансовые затруднения — спокойно платишь необременительную сумму по графику. Тем не менее в половине случаев «длинные» кредиты с досрочным погашением оказываются дороже «коротких».
А вот во-втором — на протяжении определенного периода времени с пользователя не будут удерживаться налоги, и он будет получать зарплату в полном объеме. Материнский капитал Еще одним популярным способом погасить задолженность по ипотеке является использование материнского сертификата. В нашей стране каждая женщина после рождения второго ребенка претендует на получение материнского капитала в размере 453 тыс. В случае с ипотекой, данную сумму можно направить как на первоначальный взнос, так и на погашение кредита. Маткапитал как средство избавления от долгов имеет довольно простой порядок, и для его применения потребуется предоставить банку-кредитору сертификат о получении материнского капитала, заключить с ним соглашение о списании средств в качестве частичного погашения задолженности по ипотеке и зарегистрировать договор в Пенсионном Фонде. Платите раз в две недели, а не раз в месяц Данная схема предусматривает, что внесение платежей будет проходить не раз в месяц, как при стандартных ипотечных программах, а каждые 14 дней. Таким образом, в течении года заемщик совершит 26 платежей. Указанная схема имеет массу выгод и преимущество. Среди главных обстоятельств, заставляющих обратить на схему пристальное внимание, стоит отметить значительную экономию средств на уплате процентов, а также снижение длительности кредитных правоотношений. К примеру, при наличии кредита в 3 млн. Как итог, за счет того, что количество платежей будет увеличено в разы, заемщик погасит свои обязательства в полном объеме на 3, 3 года раньше. А за указанный срок размер экономии на оплате процентов превысит 1 млн. Впрочем, подобная схема реализовывается далеко не всеми банками, и данное обстоятельство следует принимать во внимание. Сдача квартиры в аренду Если у человека имеется еще одно жилье, он может сдавать приобретенную по ипотеке квартиру в аренду, тем самым избавляя себя от финансовой нагрузки. Однако, чтобы сдача в аренду проходила на законных основаниях, необходимо предварительно уведомить банк и получить согласие. Впрочем, даже несоблюдение данного правила редко несет за собой негативные последствия для заемщика. Банки заинтересованы лишь в том, чтобы платежи осуществлялись своевременно и полностью, а за счет чего они будут произведены заемщиком, банк интересовать будет в последнюю очередь. И квартира может стать отличным способом решить свои проблемы. Как не платить проценты по ипотеке Сразу же стоит отметить, что полностью отказаться от уплаты процентов по ипотеке не удастся, однако можно прибегнуть к нескольких вариантам, при которых оплата процентов не будет отражаться на семейном бюджете. Существует немало вариантов, чтобы не платить проценты по ипотечному кредиту, но самыми популярными из них будут: Инвестирование свободных средств. К примеру, если у пользователя имеются свободные средства, он вполне может инвестировать их в какой-либо проект, и с полученных процентов заплатить ипотеку. Таким образом, нагрузка на его бюджет ощущаться не будет. Сдача квартиры в аренду. Получая деньги с арендатора дополнительная статья дохода , собственник сможет переадресовать их на оплату ипотеки, тем самым не используя свои доходы и сохраняя бюджет в нетронутом виде.